INFOGRAFIC// Elementele unui credit de consum. La ce trebuie să fie atenți solicitanții de credite

Banca Națională a Moldovei (BNM) a lansat o serie de infografice pentru informarea publicului larg despre cele mai importante fenomene și instrumente bancare. În infograficul ce urmează vor fi prezentate elementele unui credit de consum, ce este un credit de consum, dar și anumite prevederi legale.

Creditul de consum este un avans acordat de o instituție financiară pentru a putea face o cheltuială atunci când nu aveți destui bani. În Republica Moldova băncile și organizațiile de creditare nebancară sunt instituțiile care pot acorda credite persoanelor fizice în funcție de situația individuală a fiecăreia. Chiar dacă creditele de consum pot fi acordate sub diferite forme, totuși elementele de bază rămân aceleași și trebuie înțelese de fiecare persoană.

Este important de menționat că, există norme în vigoare care stabilesc prevederile de bază ale unui contract de credit de consum. Este vorba de Legea privind contractele de credit pentru consumatori care stabilește informațiile ce trebuie incluse în orice contract. De asemenea, Legea prevede un termen de 14 zile în care puteți cere anularea contractului de credit. Nu sunteți obligat să vă justificați, dar trebuie să restituiți banii deja primiți plus dobânda.

Elementele unui credit de consum sunt: contractul de credit, rata lunară, rata dobânzii, comisioane, DAE, costul total al creditului, durata creditului.

Contractul de credit

Creditul este acordat în baza unei înțelegeri dintre instituția financiară și persoana fizică care apare sub forma unui contract. Există norme care stabilesc prevederile de bază ale contractului și care vă permit, la nevoie, să îl anulați. Astfel, Legea privind contractele de
credit pentru consumatori stabilește informațiile care trebuie incluse în orice ofertă de creditare, cele mai importante fiind:

rata nominală a dobânzii și alte comisioane incluse;
valoarea totală a creditului; (iii) dobânda anuală efectivă;
durata contractului de credit;
valoarea totală plătibilă și valoarea ratelor lunare.

Legea prevede un termen de 14 zile în care consumatorul poate cere anularea contractului de credit. Nu sunteți obligat să vă justificați, dar trebuie să restituiți banii deja primiți plus dobânda. De asemenea, aveți dreptul, în orice moment, de a rambursa un credit mai
devreme decât prevede contractul. În acest caz s-ar putea să fiți nevoit să achitați anumite penalități, totuși, plata nu trebuie să depășească valoarea totală a dobânzilor ”pierdute” efectiv de instituția financiară.

Dobândă Anuală Efectivă (DAE)

Compararea ofertelor de credit înainte de a lua o decizie este o etapă importantă în alegerea unui produs care vi se potrivește cel mai bine. În acest sens, DAE este un indicator extrem de util deoarece permite ca diferite oferte de credit să fie ușor comparabile fără a avea
neapărat o pregătire financiară. DAE include toate costurile unui credit – rata dobânzii, comisioane, taxe, asigurare, perioada de împrumut), cu excepția penalităților pentru întârzierea plăților, și le exprimă într-o singură cifră.

La ce să fim atenți?

Chiar dacă creditul de consum poate îmbunătăți confortul individual sau familial, acesta comportă anumite riscuri care pot agrava situația financiară. Cu timpul, rata dobânzii se poate modifica în sensul creșterii ratelor lunare. De asemenea, alte evenimente precum scăderea veniturilor sau pierderea locului de muncă pot afecta capacitatea de a face față plăților periodice, inclusiv a ratelor la credit. Persoanele cu venituri mici, cele cu venituri instabile sau cele cu o pregătire financiară redusă sunt cele mai vulnerabile și expuse riscului de supra îndatorare. Prin urmare, este important de evaluat foarte atent necesitatea contractării unui credit și capacitatea de rambursare. Totodată, sistemul financiar vine cu soluții, cum ar fi asigurarea împotriva unor posibile evenimente neprevăzute (șomaj, incapacitate de muncă sau de plată etc.).

#credit de consum #elemente #DAE #BNM

Abonează-te la Telegram Realitatea.md pentru mai multe știri.

Fostul ministru al Finanțelor, Andrian Gavriliță, susține că a acceptat funcția într-un moment dificil pentru Republica Moldova, fiind conștient că reformele promovate nu vor fi populare, dar considerând că acestea erau necesare pentru viitorul țării.

Într-o postare publicată pe rețelele sociale, Gavriliță afirmă că mandatul de ministru s-a dovedit a fi mult mai complex decât deciziile economice și negocierile cu FMI, descriind funcția drept „un rol profund politic”, exercitat într-un mediu „foarte complex și chiar ostil”.

Fostul ministru admite că a comis și greșeli personale, însă spune că a avut și „marele nenoroc” de a încerca promovarea uneia dintre cele mai dificile reforme într-o perioadă extrem de complicată pentru actuala guvernare.

Un capitol aparte din mesajul său este dedicat spațiului informațional din Republica Moldova, pe care îl consideră vulnerabil. Gavriliță afirmă că, în pofida întâlnirilor cu jurnaliști și a numeroaselor apariții televizate în care a încercat să explice reformele, s-a confruntat cu dezinformări și falsuri promovate inclusiv de persoane care se prezintă drept jurnaliști sau experți.

„M-a întristat să aud cum oameni care se pretind jurnaliști distribuie falsuri (…) M-a întristat și că trebuia să explic rudelor că, de fapt, nu m-am bătut cu Igor Boțan la emisiune la Anatolie Golea, căci acesta era unul dintre fake-urile cele mai populare pe online-ul moldav în acea perioadă”, a scris fostul ministru.

În opinia sa, războiul informațional nu poate fi rezolvat pe termen scurt, iar fiecare cetățean trebuie să decidă cât de mult se expune la dezinformare. Totodată, el consideră că timpul petrecut pe rețelele sociale în detrimentul activităților productive afectează inclusiv dezvoltarea economică și eficiența sectorului public.

La finalul mesajului, Andrian Gavriliță afirmă că își va continua implicarea în sprijinul Republicii Moldova, indiferent de funcția pe care o va ocupa în viitor.

„Jurământul pe care l-am depus față de Republica Moldova rămâne valabil și voi continua să-mi ajut țara, indiferent de rolul în care mă voi regăsi”, a declarat fostul ministru, exprimându-și totodată încrederea că economia trebuie transformată dintr-una bazată pe consum într-una orientată spre investiții și urând succes noii echipe guvernamentale.