Într-o eră a transformării digitale rapide și a adaptării continue la tehnologii emergente, plățile fără numerar devin un pilon esențial al economiei moderne, după era digitalizării și dublarea economiei pe online. Ceea ce a început ca o soluție inovatoare pentru transferul de bani s-a transformat într-un sistem complex care oferă viteză, siguranță și conveniență atât pentru consumatori, cât și pentru afaceri. Anul trecut, numărul cardurilor în circulație a depășit numărul populației din Republica Moldova, constituind cifra de 3 292 564, iar din 2019 până astăzi, valoarea plaților fără numerar au crescut în fiecare an în medie cu 40% (arată datele BNM). Evoluția plăților online în Republica Moldova este astăzi impulsionată de inovațiile în domeniu financiar bancar,  digitalizarea afacerilor, schimbarea obiceiurilor de consum și preferințele oamenilor, dar și dorința de educație financiară pe care o manifestă societatea. 

Dorel Noroc, președintele ABM: „Plățile #fărăcash sunt sigure, rapide și eficiente. În ultimul an, utilizarea acestor plăți a crescut, însă comparativ cu alte țări europene, suntem încă în urma acestora. Unul dintre motivele pentru care cetățenii noștri evită plățile fără numerar este obiceiul de a avea bani lichizi asupra lor, iar un alt motiv este reticența față de inovații. În prezent, cetățenii au la dispoziție aplicații mobile pentru a-și gestiona banii și a realiza diverse tranzacții, folosind chiar și telefonul mobil în locul cardurilor tradiționale. Unul din obiectivele campaniei #fărăcash, campanie de educare și informare a populației, pe care am lansat-o recent, este să informăm cetățenii despre avantajele plăților fără numerar.”

Cum au ajuns moldovenii să aleagă plățile fără numerar 

Perfect vizibil,  tranzacțiile digitale au înregistrat în ultimii ani o evoluție ascendentă.  Anii ’90 au marcat apariția primelor sisteme de plăți online, odată cu expansiunea internetului. Pe atunci, majoritatea tranzacțiilor financiare se făceau în numerar sau prin cecuri. Nevoia de transferuri rapide și sigure, precum și creșterea vitezei internetului, au dus la dezvoltarea plăților online, un răspuns direct la cerințele unei economii globalizate și interconectate. Am învățat să facem achiziții de peste hotare și comandă pentru produse de utilitate zilnică, în prealabil. Am învățat să beneficiem de oferte și să ne bucurăm de cumpărăturile care vin singure până acasă.

• Piața comerțului electronic din Moldova este estimată la aproximativ 320 de milioane de euro pe an.

• Piață internă este dominată de tranzacții ce originează online, însă se finalizează cu plata offline, de exemplu, plata cu cardul sau cash la livrare.

• În Republica Moldova există aproximativ 1.700 de magazine online.

• În prezent, 1,8 milioane de moldoveni sunt online, dintre care puțin peste o jumătate de milion fac achiziții online. Ponderea lor este în continuă creștere, ceea ce creează baza unei dezvoltări accelerate. (sursa: studiu AmCham, 2023)

Sergiu Rabii, director de programe în cadrul Proiectului Tehnologiile Viitorului (FTA): „Avem un potențial foarte mare de creștere în regiunile rurale și în cadrul populației din grupurile dezavantajate, unde, conform unui studiu elaborat de către Proiectul Tehnologiile Viitorului, circa două treimi din populație preferă să retragă numerarul, în cazurile în care sunt posibile plățile cu numerar. Ne dorim minimizarea dependenței de numerar în economia Moldovei, creșterea securității tranzacțiilor și creșterea accesului la serviciile financiare. Până în prezent, am acordat asistență directă pentru peste 300 de companii, agenți economici, pentru a implementa sisteme de plăți electronice. Și, aceasta a avut un impact semnificativ – în ultimii doi ani, aceste 300 de companii au accesat piețe noi din Uniunea Europeană, Statele Unite și au generat investiții semnificative, comparativ cu companiile care nu practică comerțul online”.

Datele oficiale arată că plățile fără numerar au crescut semnificativ, de la 22 milioane de tranzacții în 2017 la 183 milioane în 2023, reflectând o creștere de peste 8 ori în decursul ultimilor 6 ani​. Aceste tendințe amintesc despre modul în care în anii 2010-2015 am reușit să fim printre primii în infrastructură IT oferită mediului de afaceri pentru că am implementat rapid soluții deja dezvoltate și testate în state înalt dezvoltate. Acum este o a doua astfel de șansă. 

Companii precum Viza au deschis drumul în domeniul plăților digitale, oferind o platformă sigură și ușor de utilizat. În prezent, Republica Moldova oferă o gamă variată de instrumente de plată fără numerar, precum tranzacțiile A2A – Mia, Google Pay, Apple Pay – și plățile clasice cu carduri. Sistemele internaționale de plăți depun eforturi în popularizarea plăților cu cardul în Republica Moldova. Suntem prezenți la o schimbare semnificativă față de metodele tradiționale care implicau schimburi fizice de bani sau procese bancare îndelungate. 

Cristina Doroș ,Senior Vice President,  Group Country Manager CISSEE, Visa: „Soluțiile de plată digitală reprezintă cheia pentru asigurarea oportunităților economice egale pentru toți, contribuind la dezvoltarea comunităților prospere. Cetățenii au din ce în ce mai multă încredere în tranzacțiile fără numerar, datorită confortului și securității acestora. Companiile care susțin plățile fără numerar își pot reduce costurile. Popularizarea plăților fără numerar contribuie la combaterea economiei tenebre și la transparență sporită a tranzacțiilor financiare, iar mai presus de toate rămâne a fi satisfacția clienților.”

Pe măsură ce comerțul electronic a câștigat teren, necesitatea soluțiilor de plată eficiente online a crescut exponențial. Viteza de tranzacționare peste hotare este redusă la secunde, nemaivorbind despre viteza pentru transferurile personale de bani în țară, de la persoană la persoană sau de la persoană la companie.  Astfel, plățile digitale au intrat în viețile noastre cât se poate de natural.

Trecerea la o economie fără numerar, între oportunitate și necesitate

Trecerea la o economie fără numerar nu este doar o posibilitate, ci este o necesitate pentru Republica Moldova. Adaptarea rapidă la această schimbare poate aduce multiple beneficii economiei naționale, similare cu cele obținute prin integrarea rapidă în sistemul internațional al tehnologiilor informaționale. Iată câteva dintre beneficiile cheie:

1. Creșterea concurențialității: La fel cum dezvoltarea rapidă a sectorului IT a transformat Moldova într-un jucător competitiv pe piața internațională, adoptarea plăților fără numerar poate poziționa Moldova ca un lider regional în inovare financiară. Companii care promovează tehnologii și sisteme de plată, au demonstrat potențialul enorm al plăților digitale în creșterea eficienței economice, grație îmbunătățirii experienței utilizatorilor​.
2. Eficiență și reducerea costurilor: Plățile fără numerar reduc costurile asociate operării numerarului, cum ar fi securitatea, transportul și taxele de procesare. Aceste economii pot fi reinvestite în dezvoltarea afacerilor și în crearea de locuri de muncă.
3. Îmbunătățirea securității: Tehnologiile avansate de criptare și autentificare protejează tranzacțiile împotriva fraudelor, crescând încrederea consumatorilor și a afacerilor în sistemul financiar.
4. Creșterea trasabilității și reducerea economiei subterane: Tranzacțiile digitale sunt mai ușor de monitorizat și auditat, ceea ce contribuie la reducerea economiei subterane și la creșterea veniturilor fiscale.
5. Stimularea inovației: Implementarea plăților fără numerar stimulează inovația în sectorul financiar și în alte sectoare conexe, cum ar fi comerțul electronic și tehnologiile mobile, iar aceste domenii accelerează dezvoltarea economică. 

Un rol crucial l-au jucat și politicile de țară. Guvernul Moldovei a susținut schimbările legislative necesare care facilitează creșterea plăților digitale. Acest lucru include implementarea reglementărilor care protejează drepturile consumatorilor și asigură securitatea tranzacțiilor online.  Prin reducerea costurilor de tranzacție, afacerile sunt mai înclinate să încurajeze clienții să utilizeze metodele de plată digitale, favorizând astfel o societate fără numerar.

Totodată, și băncile comerciale au dezvoltat produse inovatoare, inclusiv aplicații mobile și soluții de plată contactless, facilitând adoptarea plăților digitale. Aceste tehnologii nu doar îmbunătățesc experiența utilizatorului, ci și extind accesibilitatea serviciilor financiare la un public mai larg. Astfel, actualmente, în Moldova, adoptarea plăților online urmează o traiectorie ascendentă. Potrivit datelor BNM, aproximativ 40% din populație alege să facă tranzacții digitale. Statisticile din anul trecut arată că Republica Moldova a înregistrat un număr record de peste 183 de milioane de tranzacții, în creștere cu peste 35% față de anul 2022.

Tendințe Viitoare

Privind în viitor, tendințele indică o creștere continuă a plăților online, impulsionată de mai mulți factori precum:

Expansiune digitală –  Extinderea rețelelor de internet și îmbunătățirea accesului la tehnologiile digitale vor facilita adoptarea plăților online. Pe măsură ce conectivitatea se îmbunătățește, chiar și zonele îndepărtate și rurale vor avea un acces mai bun la serviciile financiare digitale.

Schimbări comportamentale –  Generațiile mai tinere, care deja sunt instruite, mai deschise la noile tehnologii, vor continua să adopte și să promoveze plățile digitale, influențând și alte segmente demografice. 

Evoluția reglementărilor – Guvernele și organismele de reglementare vor continua să se adapteze la peisajul în schimbare al plăților digitale. Acest lucru va include actualizarea legilor și reglementărilor pentru a proteja consumatorii, a asigura concurența loială și a preveni frauda.

Integrarea globală – Soluțiile de plată transfrontaliere vor deveni mai fluide, permițând tranzacții internaționale mai ușoare. Acest lucru va fi deosebit de benefic pentru afacerile care desfășoară comerț global și pentru persoanele care trimit remitențe.

Evoluția plăților online este o dovadă a adaptării și inovației tehnologice – de la primele zile până la tendințele viitoare, plățile digitale au transformat modul în care interacționăm cu banii. Cu fiecare tranzacție digitală, ne apropiem tot mai mult de o economie modernă, eficientă și sigură. 

***

Acest articol a fost creat ca parte a  campaniei #fărăcash, organizată de Asociația Băncilor din Moldova (ABM) în parteneriat cu sistemul internațional de plăți Visa și cu sprijinul Proiectului Tehnologiile Viitorului în Moldova, finanțat de USAID, Suedia și Marea Britanie, vizează informarea populației despre beneficiile plăților fără numerar. Scopul campaniei este de a promova utilizarea plăților digitale ca metodă de plată principală și de a încuraja adoptarea acestora în activitățile zilnice ale moldovenilor.