Pe măsură ce încrederea în băncile tradiționale scade, două din cele mai puternice nume din tehnologie și din finanțe se unesc pentru a crea ceea ce ar putea deveni cel mai puternic FinTech din America.
Săptămâna trecută Apple a făcut o adevărată declarație de război industriei bancare din SUA. În timp ce o bancă medie plătește dobânzi de mai puțin de jumătate de procent pentru conturile de economii, compania din tehnologie care are în prezent o valoare de piață de 2,6 trilioane de dolari a anunțat că va oferi o dobândă anuală de 4,15% oricăror economii – fără sume minime, fără perioade minime și toate asigurate de FDIC.
Lansarea noului produs al Apple vine într-un moment în care băncile regionale se zbat pentru a-și menține baza de depozite, iar start-up-urile fintech au probleme de lichidități în urma crizei Silicon Valley Bank.
Tehnic, Apple nu deține o licență bancară. Potrivit Forbes SUA, compania colaborează cu Goldman Sachs Bank USA, cunoscută sub numele de Marcus, care are o autorizație de stat și este asigurată de FDIC. În jargonul fintech, Apple este o neobank cum sunt Chime, Revolut și Monzo – dar puterea mărcii sale este de neegalat, având în vedere că există peste două miliarde de iPhone-uri la nivel global, care acum reprezintă rețeaua de sucursale a Goldman.
Potrivit sondajului anual “Confidence in Institutions” realizat de compania de cercetare Gallup, anul trecut, înainte de SVB, doar 27% dintre americani au declarat că au o “mare încredere sau destul de multă încredere” în băncile americane. Acest număr este mult în scădere față de vârful de 60% atins în 1979.
În schimb, Apple a ajuns pe primul loc pentru al zecelea an consecutiv în 2022, conform clasamentului anual Global Best Brands al Interbrand. Singura bancă din top 25 a fost JPMorgan, clasată pe locul al 24-lea, chiar înaintea YouTube.
“Apple merge cu viteza luminii, în timp ce multe bănci merg cu 50 de kilometri pe oră pe banda din dreapta”, spune analistul Dan Ives de la Wedbush Securities, citat de Forbes SUA.
Noul cont de economii cu dobândă ridicată este disponibil doar pentru clienții care dețin cardul de credit Apple Card. Aceștia își pot deschide un cont în câteva minute și recompensele lor de cheltuieli, numite “cash zilnic“, sunt automat direcționate către contul cu dobândă ridicată. Statusul contului va fi afișat în portofelul digital al Apple, unde utilizatorii pot urmări soldul și dobânda câștigată. Produsul permite Apple să ofere încă un avantaj pentru utilizatorii iPhone prin consolidarea portofelului digital integrat.
“Este cu adevărat un mecanism care menține totul într-un singur ecosistem”, spune David Donovon, vicepreședinte executiv pe servicii financiare la firma de consultanță Publicis Sapient.
Depozitele devin o sursă tot mai importantă de finanțare pentru bănci. Contul de economii cu dobândă de 4,15% oferit de Apple este doar cea mai recentă ofertă financiară de mare impact din partea companiei tehnologice din Cupertino, dintr-un șir constant de produse și servicii financiare noi lansate de Apple în ultimul an.
Luna trecută compania a început să ofere propriul produs “cumpără acum, plătește mai târziu”, oferind consumatorilor opțiunea de a împărți plata în patru rate fără dobândă și fără comisioane.
În iulie anul trecut, Apple a lansat opțiunea de touch pay, permițând comercianților să accepte plăți cu cardul direct de pe iPhone-urile clienților.
Prin oferirea de produse financiare similare pentru consumatori și comercianți, Apple se integrează în fiecare aspect al vieții clienților săi, colectând comisioane de tranzacții și promovându-și propriile produse.
Pe de altă parte, în toate produsele sale financiare, Goldman Sachs operează în spatele scenei, în ciuda propriei sale reputații impresionante. Compania pare să fi devenit conștientă, potrivit Forbes SUA, de faptul că în zilele noastre clienții nu mai sunt impresionați de coloanele de marmură și de istoriile venerabile pe care mii de instituții financiare asigurate de FDIC continuă să se bazeze.
Goldman Sachs, cu o vechime de 154 de ani, este esențialmente un furnizor de infrastructură, nu foarte diferit de Evolve și Cross River, furnizorii de servicii bancare fără brand, care servesc alte start-up-uri fintech.
“Astfel de parteneriate ar putea face ca banking-ul să devină practic invizibil”, spune Chris Nichols, director al piețelor de capital la SouthState Bank.
Nu este prima dată când o companie de încredere, situată departe de domeniul bancar, încearcă să se implice în viețile financiare ale consumatorilor. În anii 1970, Sears Roebuck, la un moment dat cel mai mare retailer din Statele Unite, cu un brand la fel de puternic ca al Apple, ale cărui cataloage și carduri de credit erau omniprezente, deținea numeroase filiale de economii și creditare în California. În anii 1980, Sears a achiziționat brokerul de retail Dean Witter Reynolds și brokerul de imobiliare Coldwell, Baker & Co. Cu toate acestea, Sears a eșuat în afacerea sa de bază, deoarece nou-veniții Walmart și Target, avizați în tehnologie, i-au furat cota de piață.
Ascensiunea Amazon a catalizat declinul Sears și, în 2018, compania a cerut falimentul.
Înainte de lansarea noului cont de economii cu dobândă ridicată susținut de Goldman Sachs, recompensele zilnice pentru cheltuielile cu cardul de credit Apple erau depuse automat în Apple Cash, care este similar un card de debit în portofelul digital al iPhone-ului și care este emis de Green Dot Bank.
Ambiția Apple este ca Apple Cash să devină pentru clienții săi o modalitate de a trimite bani prin iMessage în același mod în care consumatorii folosesc Venmo de la PayPal sau CashApp de la Block.
Compania își poziționează portofelul digital ca un instrument complet pentru viața financiară a consumatorilor, combinând economiile, transferurile personale de bani și serviciile touch pay la casele de marcat.
Planul ar putea duce la o aplicație foarte complexă, numită și “super app”, asemănătoare cu AliPay din China, care a început în 2004 ca un portofel digital oferind plăți între persoanele fizice. Astăzi AliPay are 1,3 miliarde de utilizatori și un întreg portofoliu de servicii, inclusiv plata facturilor, livrarea de alimente și achiziționarea de bilete pentru transport sau pentru spectacole.
În timp ce Apple se grăbește să construiască un instrument financiar complet pentru clienții săi integrat cu iPhone-ul, băncile tradiționale încă se luptă să creeze o experiență atractivă pentru utilizator.
