INFOGRAFIC// Elementele unui credit de consum. La ce trebuie să fie atenți solicitanții de credite

Banca Națională a Moldovei (BNM) a lansat o serie de infografice pentru informarea publicului larg despre cele mai importante fenomene și instrumente bancare. În infograficul ce urmează vor fi prezentate elementele unui credit de consum, ce este un credit de consum, dar și anumite prevederi legale.

Creditul de consum este un avans acordat de o instituție financiară pentru a putea face o cheltuială atunci când nu aveți destui bani. În Republica Moldova băncile și organizațiile de creditare nebancară sunt instituțiile care pot acorda credite persoanelor fizice în funcție de situația individuală a fiecăreia. Chiar dacă creditele de consum pot fi acordate sub diferite forme, totuși elementele de bază rămân aceleași și trebuie înțelese de fiecare persoană.

Este important de menționat că, există norme în vigoare care stabilesc prevederile de bază ale unui contract de credit de consum. Este vorba de Legea privind contractele de credit pentru consumatori care stabilește informațiile ce trebuie incluse în orice contract. De asemenea, Legea prevede un termen de 14 zile în care puteți cere anularea contractului de credit. Nu sunteți obligat să vă justificați, dar trebuie să restituiți banii deja primiți plus dobânda.

Elementele unui credit de consum sunt: contractul de credit, rata lunară, rata dobânzii, comisioane, DAE, costul total al creditului, durata creditului.

Contractul de credit

Creditul este acordat în baza unei înțelegeri dintre instituția financiară și persoana fizică care apare sub forma unui contract. Există norme care stabilesc prevederile de bază ale contractului și care vă permit, la nevoie, să îl anulați. Astfel, Legea privind contractele de
credit pentru consumatori stabilește informațiile care trebuie incluse în orice ofertă de creditare, cele mai importante fiind:

rata nominală a dobânzii și alte comisioane incluse;
valoarea totală a creditului; (iii) dobânda anuală efectivă;
durata contractului de credit;
valoarea totală plătibilă și valoarea ratelor lunare.

Legea prevede un termen de 14 zile în care consumatorul poate cere anularea contractului de credit. Nu sunteți obligat să vă justificați, dar trebuie să restituiți banii deja primiți plus dobânda. De asemenea, aveți dreptul, în orice moment, de a rambursa un credit mai
devreme decât prevede contractul. În acest caz s-ar putea să fiți nevoit să achitați anumite penalități, totuși, plata nu trebuie să depășească valoarea totală a dobânzilor ”pierdute” efectiv de instituția financiară.

Dobândă Anuală Efectivă (DAE)

Compararea ofertelor de credit înainte de a lua o decizie este o etapă importantă în alegerea unui produs care vi se potrivește cel mai bine. În acest sens, DAE este un indicator extrem de util deoarece permite ca diferite oferte de credit să fie ușor comparabile fără a avea
neapărat o pregătire financiară. DAE include toate costurile unui credit – rata dobânzii, comisioane, taxe, asigurare, perioada de împrumut), cu excepția penalităților pentru întârzierea plăților, și le exprimă într-o singură cifră.

La ce să fim atenți?

Chiar dacă creditul de consum poate îmbunătăți confortul individual sau familial, acesta comportă anumite riscuri care pot agrava situația financiară. Cu timpul, rata dobânzii se poate modifica în sensul creșterii ratelor lunare. De asemenea, alte evenimente precum scăderea veniturilor sau pierderea locului de muncă pot afecta capacitatea de a face față plăților periodice, inclusiv a ratelor la credit. Persoanele cu venituri mici, cele cu venituri instabile sau cele cu o pregătire financiară redusă sunt cele mai vulnerabile și expuse riscului de supra îndatorare. Prin urmare, este important de evaluat foarte atent necesitatea contractării unui credit și capacitatea de rambursare. Totodată, sistemul financiar vine cu soluții, cum ar fi asigurarea împotriva unor posibile evenimente neprevăzute (șomaj, incapacitate de muncă sau de plată etc.).

#credit de consum #elemente #DAE #BNM

Abonează-te la Telegram Realitatea.md pentru mai multe știri.

Asociația Patronală a Operatorilor de Transport Auto (APOTA) avertizează asupra declanșării unor proteste la nivel național, acuzând Ministerul Infrastructurii și Dezvoltării Regionale (MIDR) și Agenția Națională Transport Auto (ANTA) de corupție, incompetență și promovarea unor modificări legislative care ar putea agrava criza transportului public de pasageri.

Într-o scrisoare deschisă adresată prim-ministrului Alexandru Munteanu, APOTA susține că un proiect de modificare a Codului transporturilor rutiere, transmis de MIDR pe 17 decembrie 2025, riscă să scoată transportatorii în stradă, atât prin conținut, cât și prin termenul „extrem de restrâns” de doar cinci zile oferit pentru consultări.

„Ideile proiectului și termenele pentru care putem prezenta propuneri, în corelare cu practica anterioară a MIDR de comunicare cu transportatorii, ne determină să adoptăm decizii prin care să anunțăm declanșarea unei serii de proteste”, se arată în scrisoare.

APOTA afirmă că, deși autoritățile invocă existența a 347 de localități fără transport public regulat, acțiunile instituțiilor responsabile vor duce la creșterea acestui număr. „Acțiunile de a proteja corupția din ANTA și de a mușamaliza incompetența conducerii ANTA, asociate cu incompetența celor din MIDR, vor genera ca acest număr al localităților să crească”, avertizează transportatorii.

Asociația enumeră mai multe cauze ale situației din domeniu, printre care „corupția din ANTA”, „deciziile ilegale privind rețeaua de rute regulate”, „incapacitatea MIDR de a interveni prin instrumentele oferite de Codul transporturilor rutiere” și „legislația proastă din domeniu”, în special modificările intrate în vigoare în martie 2024.

În document, APOTA critică dur proiectul de lege elaborat de MIDR, despre care afirmă că nu are legătură cu problemele reale ale sectorului. „Calitatea acestui proiect ne demonstrează doar că persoanele din MIDR și ANTA care au participat la elaborarea lui nu au nici măcar cea mai mică idee care sunt problemele reale din transport și cum acestea ar trebui rezolvate”, se menționează în scrisoare.

Transportatorii acuză și lipsa reală de consultare publică, susținând că proiectul a fost elaborat „în secret”, iar grupului de lucru i s-au oferit doar cinci zile pentru formularea propunerilor. „Noi, transportatorii, nu mai putem suporta experimentele incompetenților. Toate acestea distrug ramura și lipsesc populația de transport regulat”, avertizează APOTA.

Asociația solicită intervenția directă a premierului pentru identificarea unor soluții și evitarea protestelor. „Venim către Dumneavoastră cu solicitarea de a vă implica și a găsi soluții adecvate situației în care ne aflăm, pentru a evita protestele transportatorilor”, se arată în apelul semnat de președintele Consiliului APOTA, Oleg Alexa.

Totodată, transportatorii își exprimă disponibilitatea pentru un dialog direct cu autoritățile, solicitând o întâlnire cu prim-ministrul pentru a identifica problemele majore ale ramurii și direcțiile de reformă, „doar în spiritul Regulamentului UE nr. 1370”.