Moldovenii vor putea cere singuri blocarea accesului la credite, iar băncile și organizațiile de creditare care ignoră această interdicție riscă să piardă dreptul de a încasa dobânzi și penalități. Măsura apare într-un nou proiect de lege privind creditele ipotecare și împrumuturile garantate cu bunuri imobile, elaborat după model european.
Proiectul introduce pentru prima dată în Republica Moldova mecanismul de „interdicție voluntară” la credite. Orice persoană va putea cere includerea sa într-o bază de date care blochează acordarea de noi împrumuturi pe numele său, fie temporar, fie fără termen limită. Cererea va putea fi depusă online sau fizic, iar creditorii vor fi obligați să o transmită către birourile istoriilor de credit cel târziu în următoarea zi lucrătoare. Chiar și după ce persoana cere anularea interdicției, aceasta va rămâne activă încă 10 zile, perioadă de reflecție în care nu va putea fi contractat niciun nou împrumut. Dacă o bancă sau un OCN acordă totuși un credit unei persoane care avea interdicție activă, instituția va putea cere înapoi doar suma efectiv împrumutată, fără dobânzi, penalități sau alte taxe.
Legea mai prevede plafonarea costurilor pentru credite. Dobânda anuală nu va putea depăși 25%, iar penalitățile de întârziere vor fi limitate la maximum 0,02% pe zi. În plus, toate taxele și comisioanele percepute pentru administrarea împrumutului vor avea un plafon de 0,005% pe zi din valoarea creditului. Pentru creditele cu termen de până la cinci ani, creditorii nu vor putea încasa, în total, mai mult decât dublul sumei împrumutate, inclusiv dobânzi, taxe și penalități. De exemplu, pentru un împrumut de 100 000 de lei, suma maximă care ar putea fi cerută de creditor nu va putea depăși 200 000 de lei.
Documentul interzice și perceperea taxelor pentru simplul refuz de acordare a unui credit. În paralel, creditorii vor fi obligați să ofere gratuit toate informațiile privind costurile reale ale împrumutului și să prezinte consumatorilor o Fișă Europeană de Informații Standardizate, cu detalii despre DAE, costul total al creditului, numărul ratelor și suma finală care trebuie achitată. Oferta va trebui să rămână valabilă minimum șapte zile.
Legea mai obligă băncile și OCN-urile să verifice mai strict capacitatea reală de rambursare a clienților. Dacă analiza arată că există un risc mare ca persoana să nu își poată achita ratele, creditul nu va putea fi acordat. În cazul unui refuz, consumatorul trebuie informat în maximum șapte zile, inclusiv dacă decizia a fost luată automatizat, pe baza istoricului de credit.
O altă prevedere importantă vizează asigurările. Creditorii nu vor putea obliga clienții să încheie polițe doar la companii „agreate” de bancă. Consumatorii vor avea dreptul să aleagă orice asigurator care oferă condiții similare și vor primi cel puțin patru zile pentru a compara ofertele.
Documentul introduce și reguli mai dure pentru publicitatea creditelor. Reclamele vor trebui să afișeze clar dobânda, DAE-ul, costul total al împrumutului și eventualele riscuri legate de fluctuațiile cursului valutar. Vor fi interzise mesajele care pot induce consumatorii în eroare sau crea așteptări false privind costurile reale ale creditului.
Autorii proiectului spun că intervenția este necesară pe fondul creșterii accelerate a pieței ipotecare din Republica Moldova. Potrivit datelor BNM incluse în nota informativă, în trimestrul III din 2025, volumul noilor credite ipotecare a crescut cu 40,8% față de aceeași perioadă a anului precedent și a ajuns la aproape 2,9 miliarde de lei. În paralel, indicele prețurilor imobiliare rezidențiale a urcat la 223,1%, în creștere cu 33,8% comparativ cu trimestrul III din 2024.
Datele mai arată și o deteriorare a calității creditelor ipotecare. Rata creditelor neperformante pentru persoanele fizice a crescut cu 1,6 puncte procentuale și a ajuns la 4,2%. Totodată, rata cererilor respinse pentru creditele imobiliare este foarte mare — 51,1% pentru cererile depuse fizic și 78,2% pentru cele online.
