Evită capcanele. De ce este important să știi DAE înainte de a alege compania de creditare

05 Oct. 2021, 13:24
 // Categoria: Bănci şi Finanţe // Autor:  Otilia Cotruța
05 Oct. 2021, 13:24 // Bănci şi Finanţe //  Otilia Cotruța

În goana după clienți, instituțiile bancare și non-bancare creează oferte cât mai atractive. Este o practică absolut firească atunci când îți dorești un business sustenabil, care să se dezvolte în timp.

Chiar și așa, unii operatori de pe piață, ignoră aceste regulamente. Vom reveni cu o analiză a ofertelor de pe piață în scurt timp. Până atunci, important este să înțelegeți cum să nu vă lăsați prinși în capcana ofertelor fierbinți.

Principalul indicator în analiza ofertelor creditelor bancare și nebancare este Dobânda Anuală Efectivă sau DAE. Acest indicator ne ajută să înțelegem care este cea mai atractivă ofertă în timp, să luăm în calcul toate elementele ce formează prețul final al unui împrumut.

DAE este un concept impus atât de către Uniunea Europeană, cât și de către Statele Unite ale Americii, cu ajutorul căruia se exprimă, sub formă de procent, costul total al unui instrument financiar. Scopul pentru care a fost creat DAE este acela de a facilita compararea de credite, într-o manieră simplă și la îndemâna oricui – deci să îl folosim. Într-un final, doar așa vei ști dacă faci sau nu cea mai bună alegere.

De ce nu este suficient să cunoști doar rata dobânzii?

De obicei, ofertele comerciale enunțate de operatorii bancari și non-bancari pentru produse precum „credite” evidențiază rata dobânzii. Totuși, acest indicator este insuficient pentru a face o alegere: atât băncile cât și organizațiile creditare nebancare percep suplimentar o întreagă serie de comisioane, taxe, costuri de administrare.

Pe lângă mărirea costului creditului, aceste elemente fac și mai dificilă compararea ofertelor.

Exemplu concret:

Vrei să iei 100.000 de lei împrumut, pe un termen de zece ani. Soliciți oferta de la doi operatori.

Oferta 1: o rată a dobânzii anuale de 10 %, pe zece ani, cu un comision inițial de 3 %;

Oferta 2: o rată a dobânzii anuale de 10 % pe zece ani, dar cu un comision lunar de 0.1 %, ce se aplică soldului existent.

Care ofertă crezi că este mai avantajoasă?

Ah… E nevoie de un calculator.

Secret: 

Oferta 1: Suma totală de rambursat – 161 580,88 lei. DAE = 11,28%
Oferta 2: Suma totală de rambursat – 165 610,59 lei. DAE = 11,80%.

Cum am calculat?

Formula este următoarea:

m                                       m׳
DAE = Σ Ck(1 + X)− tk = Σ Dl(1 + X)− sl ,
k = 1                               l = 1

Pare complicat?

Așa e. De fapt, nu toți cei care au absolvit facultățile cu profil economic știu cum să utilizeze această formulă.

Și dacă sunt și mai multe comisioane, taxeincluse în costul creditului. Rata dobânzii ar putea să nu conteze atât de mult.

Anume acest element a stat la baza introducerii indicatorului DAE și, nu în ultimul rând, obligarea operatorilor de pe piață de a face publică Dobânda Anuală Efectivă. Dacă nu o găsiți pe site, accesați site-ul altei instituții de creditare.

Vigilență maximă!

În cazul în care compania de finanțare nu afișează DAE, acest indicator trebuie cerut. În cazul în care DAE-ul nu este anunțat vizibil pe pliante, bannere, site-ul companiei, acesta este, cel mai probabil, un pas intenționat, realizat în scop de marketing, pentru a ademeni clienți. Evitați pe cât este de posibil astfel de practici.

Totuși, mare atenție:

Ce elemente conține DAE:

●      Rata dobânzii;

●      Comisioane;

●      Taxe;

●      Perioada de împrumut.

●      Important! În cazul companiilor non-bancare, s-ar putea să întâlniți tot felul de comisioane suspecte, precum cel pentru analiză, pentru recepționarea cererii, costuri administrative – verificați să fie incluse în calcului DAE.

Termenul de credit de asemenea este important. Pentru un termen mai lung, DAE va fi mai mic, dar în termeni băneşti, pentru întreaga perioadă de împrumut vei plăti o valoare mai mare de dobânzi şi comisioane decât într-o perioadă mai scurtă.

Dar, prelungirea termenului influenţează şi la mărimea plăţii lunare a împrumutului.

De aceea, dacă nu eşti sigur că o să poţi achita rata propusă de către operatorul de creditare, solicită o majorare a termenului de împrumut sau anunţă consultantul de credite ce sumă ai prefera să achitaţi lunar şi el deja va alege termenul de împrumut rentabil pentru tine.

Când creditele devin investiții

Nu-ţi fie teamă de credite! Acestea sunt un instrument financiar care, utilizat cu atenție, poate aduce beneficii mult mai mari decât rata dobânzii.

De exemplu:

  1. Plata lunară a chiriei versus plata lunară pentru un credit imobiliar. Alegând un credit imobiliar te alegi la finalul perioadei și cu un bun în posesie.
  2. Credit pentru cheltuielile afacerii: Pentru a produce este nevoie de materie primă. Lipsa banilor suficienți ar putea fi un impediment. În situația în care se oferă un credit cu o dobândă mai mică decât valoarea profitului estimat, atunci aceasta e o afacere bună.
  3. Credit de consum pentru cursuri de perfecționare: o investiție în educație înseamnă beneficii financiare în viitor. De ce nu?

În loc de concluzii:

Evaluați necesitatea unui credit.

Înainte de a alege instituția financiară care să vă crediteze, solicitați oferte de la mai mulți operatori de pe piață.

Solicitați DAE și asigurați-vă că sunt incluse toate elementele în calcul.

Analizați perioadele propuse pentru rambursare. Ele pot schimba costul final al creditului.

Investiți inteligent. Banilor le place atenția. 

Realitatea Live

23 Oct. 2021, 20:41
 // Categoria: Au Bani // Autor:  Dumitrita Culiuc
23 Oct. 2021, 20:41 // Au Bani //  Dumitrita Culiuc

Utilizatorii aplicației de TikTok din întreaga lume se ocupă cu crearea de tendinţe. Unii dintre ei devin nume cunoscute şi-şi monetizează popularitatea câştigată pe platformă. Tânărul senegalez Khabane Lame, care realizează scurte videoclipuri fără cuvinte, a trecut de la a fi şomer la acumularea unei averi impresionante.

1. Addison Rae Easterling a acumulat 5 milioane de dolari

Addison era o simplă elevă înainte de a avea succes pe TikTok şi a deveni una dintre cele mai bine plătite „staruri” ale reţelei sociale. A început cu un parteneriat cu brandul de îmbrăcăminte FashionNova şi a continuat cu mărci de masă precum Reebok şi Daniel Wellington. Apoi a colaborat cu American Eagle înainte de a-şi lansa propria companie de cosmetice, Item Beauty. Succesul ei a culminat cu lansarea unui podcast numit „Mama Knows Best”, pe care îl găzduieşte împreună cu mama ei.

2. Charli D’Amelio a obţinut 4 milioane de dolari din activitatea pe TikTok

Una dintre primele vedete TikTok, Charli Grace D’Amelio a devenit prima TikTokeriţă care a trecut pragul de 50 de milioane, apoi de 100 de milioane de urmăritori. A avut o gamă largă de experienţe care i-au dus la o avere uimitoare la vârsta de numai 16 ani.

A apărut în emisiunea „Tonight Show” a lui Jimmy Fallon, a fost prezentă la săptămâna modei de la Paris reprezentând Prada, a apărut într-un spot publicitar pentru Super Bowl şi a primit oferte din partea mai multor companii de top, inclusiv EOS Cosmetics şi Morphe. De asemenea, a jucat într-un lungmetraj şi a anunţat o serie originală Hulu.

Recent, a trecut în lumea finanţelor, anunţând un parteneriat cu aplicaţia mobilă Step, ajutând adolescenţii să obţină carduri de debit pentru a afla mai multe despre sistemul bancar.

3. Chase Hudson se poate lăuda cu 3 milioane de dolari câştigaţi pe TikTok

Cunoscut sub numele de Lil Huddy, americanul Chase Hudson este cunoscut pentru că a creat pictograma TikTok Charli D’Amelio şi pentru faptul că este reprezentat de agenţia de talente WME. A trecut de la platforma TikTok la o carieră de muzician, genul Pop-Punk. Single-ul său „Eulogy of You and Me” a fost compus împreună cu bateristul şi producătorul Travis Barker de la Blink 182 şi a apărut şi în adaptarea filmului „Downfalls High”, despre rapperul american Machine Gun Kelly, în care a jucat alături de actriţa Sydney Sweeney.

 
Expoziția “Portretele Femeilor Puternice”, în centrul Capitalei
Expoziția “Portretele Femeilor Puternice”, în centrul Capitalei
Zeci de arbori, sădiţi pe „Aleea Liceenilor 2021” din Chişinău
Zeci de arbori, sădiţi pe „Aleea Liceenilor 2021” din Chişinău
10 laboratoare renovate au fost inaugurate la UTM, datorită unei investiții în valoare de două milioane de euro
10 laboratoare renovate au fost inaugurate la UTM, datorită unei investiții în valoare de două milioane de euro
Expoziția „Tătarii lituanieni în documentele de arhivă”
Expoziția „Tătarii lituanieni în documentele de arhivă”
1 septembrie, o nouă provocare: Elevii au revenit la școală
1 septembrie, o nouă provocare: Elevii au revenit la școală
Expoziție în aer liber „Comorile Cracoviei” la Muzeul de Istorie
Expoziție în aer liber „Comorile Cracoviei” la Muzeul de Istorie