Evită capcanele. De ce este important să știi DAE înainte de a alege compania de creditare

05 Oct. 2021, 13:24
 // Categoria: Bănci şi Finanţe // Autor:  MD Bani
05 Oct. 2021, 13:24 // Bănci şi Finanţe //  MD Bani

În goana după clienți, instituțiile bancare și non-bancare creează oferte cât mai atractive. Este o practică absolut firească atunci când îți dorești un business sustenabil, care să se dezvolte în timp.

Chiar și așa, unii operatori de pe piață, ignoră aceste regulamente. Vom reveni cu o analiză a ofertelor de pe piață în scurt timp. Până atunci, important este să înțelegeți cum să nu vă lăsați prinși în capcana ofertelor fierbinți.

Principalul indicator în analiza ofertelor creditelor bancare și nebancare este Dobânda Anuală Efectivă sau DAE. Acest indicator ne ajută să înțelegem care este cea mai atractivă ofertă în timp, să luăm în calcul toate elementele ce formează prețul final al unui împrumut.

DAE este un concept impus atât de către Uniunea Europeană, cât și de către Statele Unite ale Americii, cu ajutorul căruia se exprimă, sub formă de procent, costul total al unui instrument financiar. Scopul pentru care a fost creat DAE este acela de a facilita compararea de credite, într-o manieră simplă și la îndemâna oricui – deci să îl folosim. Într-un final, doar așa vei ști dacă faci sau nu cea mai bună alegere.

De ce nu este suficient să cunoști doar rata dobânzii?

De obicei, ofertele comerciale enunțate de operatorii bancari și non-bancari pentru produse precum „credite” evidențiază rata dobânzii. Totuși, acest indicator este insuficient pentru a face o alegere: atât băncile cât și organizațiile creditare nebancare percep suplimentar o întreagă serie de comisioane, taxe, costuri de administrare.

Pe lângă mărirea costului creditului, aceste elemente fac și mai dificilă compararea ofertelor.

Exemplu concret:

Vrei să iei 100.000 de lei împrumut, pe un termen de zece ani. Soliciți oferta de la doi operatori.

Oferta 1: o rată a dobânzii anuale de 10 %, pe zece ani, cu un comision inițial de 3 %;

Oferta 2: o rată a dobânzii anuale de 10 % pe zece ani, dar cu un comision lunar de 0.1 %, ce se aplică soldului existent.

Care ofertă crezi că este mai avantajoasă?

Ah… E nevoie de un calculator.

Secret: 

Oferta 1: Suma totală de rambursat – 161 580,88 lei. DAE = 11,28%
Oferta 2: Suma totală de rambursat – 165 610,59 lei. DAE = 11,80%.

Cum am calculat?

Formula este următoarea:

m                                       m׳
DAE = Σ Ck(1 + X)− tk = Σ Dl(1 + X)− sl ,
k = 1                               l = 1

Pare complicat?

Așa e. De fapt, nu toți cei care au absolvit facultățile cu profil economic știu cum să utilizeze această formulă.

Și dacă sunt și mai multe comisioane, taxeincluse în costul creditului. Rata dobânzii ar putea să nu conteze atât de mult.

Anume acest element a stat la baza introducerii indicatorului DAE și, nu în ultimul rând, obligarea operatorilor de pe piață de a face publică Dobânda Anuală Efectivă. Dacă nu o găsiți pe site, accesați site-ul altei instituții de creditare.

Vigilență maximă!

În cazul în care compania de finanțare nu afișează DAE, acest indicator trebuie cerut. În cazul în care DAE-ul nu este anunțat vizibil pe pliante, bannere, site-ul companiei, acesta este, cel mai probabil, un pas intenționat, realizat în scop de marketing, pentru a ademeni clienți. Evitați pe cât este de posibil astfel de practici.

Totuși, mare atenție:

Ce elemente conține DAE:

●      Rata dobânzii;

●      Comisioane;

●      Taxe;

●      Perioada de împrumut.

●      Important! În cazul companiilor non-bancare, s-ar putea să întâlniți tot felul de comisioane suspecte, precum cel pentru analiză, pentru recepționarea cererii, costuri administrative – verificați să fie incluse în calcului DAE.

Termenul de credit de asemenea este important. Pentru un termen mai lung, DAE va fi mai mic, dar în termeni băneşti, pentru întreaga perioadă de împrumut vei plăti o valoare mai mare de dobânzi şi comisioane decât într-o perioadă mai scurtă.

Dar, prelungirea termenului influenţează şi la mărimea plăţii lunare a împrumutului.

De aceea, dacă nu eşti sigur că o să poţi achita rata propusă de către operatorul de creditare, solicită o majorare a termenului de împrumut sau anunţă consultantul de credite ce sumă ai prefera să achitaţi lunar şi el deja va alege termenul de împrumut rentabil pentru tine.

Când creditele devin investiții

Nu-ţi fie teamă de credite! Acestea sunt un instrument financiar care, utilizat cu atenție, poate aduce beneficii mult mai mari decât rata dobânzii.

De exemplu:

  1. Plata lunară a chiriei versus plata lunară pentru un credit imobiliar. Alegând un credit imobiliar te alegi la finalul perioadei și cu un bun în posesie.
  2. Credit pentru cheltuielile afacerii: Pentru a produce este nevoie de materie primă. Lipsa banilor suficienți ar putea fi un impediment. În situația în care se oferă un credit cu o dobândă mai mică decât valoarea profitului estimat, atunci aceasta e o afacere bună.
  3. Credit de consum pentru cursuri de perfecționare: o investiție în educație înseamnă beneficii financiare în viitor. De ce nu?

În loc de concluzii:

Evaluați necesitatea unui credit.

Înainte de a alege instituția financiară care să vă crediteze, solicitați oferte de la mai mulți operatori de pe piață.

Solicitați DAE și asigurați-vă că sunt incluse toate elementele în calcul.

Analizați perioadele propuse pentru rambursare. Ele pot schimba costul final al creditului.

Investiți inteligent. Banilor le place atenția. 

Realitatea Live

24 Iul. 2024, 16:46
 // Categoria: Actual // Autor:  Lupu Eduard
24 Iul. 2024, 16:46 // Actual //  Lupu Eduard

Reclamele la jocurile de noroc ar putea reapărea în Republica Moldova, după ce în noiembrie 2021 Parlamentul a votat interzicerea acestora. Deputații PAS, Radu Marian și Dorian Istrati, au înregistrat un proiect de lege care prevede permisiunea reclamelor și sponsorizărilor pentru jocurile de noroc cu risc social scăzut.

„Permiterea inițierii sau participării la activități de sponsorizare sau de filantropie, a agenților economici care organizează, desfășoară sau exploatează jocurile de noroc cu risc social scăzut, în urma cărora marca comercială a Loteriei Naționale a Moldovei poate deveni publicitară”, se arată în inițiativa deputaților.

Această măsură vine să încurajeze mai multe investiții în activitățile sportive de masă și alte evenimente sociale. Publicitatea și programele audiovizuale sponsorizate de organizatorii jocurilor de noroc vor fi permise între orele 22:00 și 07:00, iar competițiile sportive difuzate în direct vor putea fi sponsorizate. Reclamele vor include mențiuni obligatorii privind impactul negativ al jocurilor de noroc, acoperind cel puțin 20% din timpul sau suprafața materialului publicitar.

Deputatul Marian a explicat că problemele de aplicare a restricțiilor totale asupra publicității pariurilor sportive sunt numeroase. În majoritatea țărilor europene, publicitatea pentru pariuri este permisă, inclusiv la competițiile sportive internaționale transmise în direct în Republica Moldova, cum ar fi Liga Campionilor la Fotbal. Această diferență majoră de abordare între spațiul european și Republica Moldova creează situații în care orice transmisiune de eveniment sportiv internațional încalcă legea.

Modificarea propusă va aduce mai multe resurse pentru radiodifuzorii locali, permițându-le să creeze conținut media autohton. Publicitatea va fi permisă și în publicațiile periodice publice sau private, ocupând până la 15% din spațiul unui număr al ediției, cu mențiuni obligatorii privind impactul negativ al jocurilor de noroc pe cel puțin 20% din suprafața materialului publicitar.

Defalcările la bugetul public național din activitatea Loteriei Naționale a Moldovei se ridică la 2,25% din rulajul LNM și aproximativ 75% din cota de profit a organizatorului jocurilor de noroc, care constituie monopol de stat. Între 2018 și 2023, la Bugetul Public Național au fost încasați 607 milioane lei din activitatea LNM, cu o creștere semnificativă în 2023, când încasările au ajuns la 287,8 milioane lei comparativ cu 1,3 milioane lei în 2018.

Se estimează că proiectul de lege va genera investiții directe de cel puțin 30 milioane lei anual în susținerea și promovarea evenimentelor sportive și sociale, dar și în stimularea producerii de conținut media autohton.

Reclamele jocurilor de noroc au fost interzizse în noimebrie 2021, iar legea a fost promovată insistent de Dumitru Alaiba fostul președinte al comisiei economie de la acea vreeme. El spunea că publicitatea jocurilor de noroc are un impact negativ asupra populației sărăce care își cheltuie ultimii bani. Sancțiunile pentru cei care încalcă legea au fost stabilite de la 60 la 120 u.c. pentru persoanele fizice sau cu funcţie de răspundere și de la 120 la 180 u.c. – persoanei juridice, cu privarea de dreptul de a desfăşura o anumită activitate pe un termen de la 6 luni la un an.

 
Atmosferă de poveste la Târgul de Crăciun din Chișinău
Atmosferă de poveste la Târgul de Crăciun din Chișinău
Construcția drumului de ocolire a satului Bahmut din raionul Călărași este în toi
Construcția drumului de ocolire a satului Bahmut din raionul Călărași este în toi
Expoziția sculptorului Virgil Scripcaru, la Chișinău
Expoziția sculptorului Virgil Scripcaru, la Chișinău
Covor moldovenesc, „așternut” pe aleea Grigore Vieru din Capitală
Covor moldovenesc, „așternut” pe aleea Grigore Vieru din Capitală
Târgul de cariere Chișinău 2021: Hai că variante există
Târgul de cariere Chișinău 2021: Hai că variante există
Expoziţia Internaţională World Press Photo, la Chișinău
Expoziţia Internaţională World Press Photo, la Chișinău