Dobânzile, comisioanele și penalitățile la creditele de consum vor fi limitate mai strict, iar noile produse financiare, inclusiv cele online, vor intra sub reguli clare. Sunt principalele schimbări prevăzute în proiectul de lege, elaborat de Comisia Națională a Pieței Financiare (CNPF), care vizează modernizarea cadrului legal în domeniu.
Autoritatea explică necesitatea reformei prin schimbările rapide din piață, subliniind că „necesitatea unei noi reglementări este determinată atât de obligațiile de armonizare cu acquis-ul Uniunii Europene, cât și de schimbările profunde produse pe piața creditării în ultimii ani”. Potrivit CNPF, „digitalizarea accelerată, extinderea ofertelor de credit în mediul online, diversificarea produselor financiare și apariția unor noi modele de distribuție au evidențiat limitele actualei Legi nr. 202/2013”.
Proiectul extinde cadrul de reglementare și asupra unor forme de creditare insuficient acoperite până acum, inclusiv creditele fără dobândă și produsele de tip „bunuri și servicii în rate”. În același timp, sunt clarificate situațiile în care anumite amânări de plată nu intră sub incidența legii, de exemplu atunci când „plățile sunt efectuate integral în cel mult 50 de zile, fără dobândă, fără alte costuri și fără intervenția unei instituții financiare”.
CNPF propune și înăsprirea regulilor privind publicitatea și informarea consumatorilor, precizând că „cerințele față de materialele publicitare și modalitățile de comunicare a informațiilor precontractuale vor fi mai riguroase”, iar consimțământul clientului „nu va putea fi dedus din tăcere, inactivitate sau din utilizarea unor casete bifate în prealabil”. Totodată, sunt consolidate regulile privind practicile de legare și serviciile auxiliare.
Un element central al proiectului este limitarea costurilor suportate de consumatori. Astfel, „comisioanele, taxele și costurile aferente creditului nu vor putea depăși 0,02% pentru fiecare zi de utilizare efectivă a creditului raportată la valoarea totală a creditului”. Dobânzile rămân plafonate la 50% pentru creditele în lei și vor fi limitate la 25% pentru cele în valută. În același timp, este menținută interdicția perceperii unor costuri în cazul refuzului de acordare a creditului, iar „totalul plăților datorate de consumator nu va putea depăși valoarea debursată conform contractului”.
În ceea ce privește restanțele, proiectul introduce plafoane clare pentru penalități, astfel încât acestea să nu ducă la creșterea disproporționată a datoriilor. „Penalitățile nu vor putea depăși 0,2% pentru fiecare zi de întârziere”, cu reduceri până la 0,05% în anumite situații și până la 0,02% după declararea scadenței anticipate sau rezilierea contractului.
Documentul aduce reguli noi și pentru actorii implicați în distribuția creditelor. Intermediarii vor avea obligații de înregistrare, transparență și conduită, iar serviciile de consiliere vor trebui oferite „în interesul consumatorului și independent de influența creditorului”. În paralel, sunt introduse servicii de consiliere pentru consumatorii aflați în dificultate financiară și un regim de evidență și supraveghere pentru creditorii non-financiari, astfel încât „toate formele de creditare să fie supuse unor reguli clare de protecție a consumatorului”.
Odată cu intrarea în vigoare a noii legi, actuala Lege nr. 202/2013 va fi abrogată. Împreună cu proiectul privind creditele pentru bunuri imobile rezidențiale, inițiativa ar urma „să contribuie la consolidarea unui cadru normativ modern, coerent și unitar”, orientat spre transparență, creditare responsabilă și protecția sporită a consumatorilor. Proiectul va fi promovat de Ministerul Dezvoltării Economice și Digitalizării și urmează să fie supus consultărilor publice.
