Primul Birou de Credit a lansat scorul FICO în Moldova. Ce înseamnă asta pentru doritorii de a se împrumuta

Liderul mondial în soluții de scoring a emis o licență biroului kazah pentru a oferi punctaj FICO în Republica Moldova.

Acțiunea a fost realiză împreună cu biroul de credit Infodebit (Moldova). A fostun proiect internațional de notare FICO în Republica Moldova.

Acum, băncile, organizațiile de microfinanțare, operatorii de telecomunicații și alți creditori din Moldova au posibilitatea de a utiliza, de asemenea, scorurile FICO pentru procesele de luare a deciziilor în acordarea de împrumuturi, monitorizarea portofoliului, lansarea de împrumuturi rapide și produse noi. Proiectul este confirmat de Agenția locală pentru protecția datelor din Moldova și respectă standardele GDPR (Regulamentul general pentru protecția datelor).

Ruslan Omarov, CEO PKB, declară: „Astăzi suntem principalul furnizor de sisteme de notare în Kazahstan. Ne dezvoltăm propria noastră expertiză, precum și folosim cele mai bune practici ale liderilor mondiali. Cu ajutorul deciziilor biroului, împreună cu utilizarea propriilor carduri, calitatea procesului decizional și eficiența instituțiilor de credit sunt sporite de mai multe ori. Începând din acest an, împreună cu partenerii noștri, oferim și proiecte de infrastructură pentru îmbunătățirea calității împrumuturilor și în alte țări ”.

Ca o reamintire, PKB este furnizor oficial FICO din 2014 și este autorizat să distribuie și să vândă scoruri FICO, inclusiv în țări precum Kazahstan, Kârgâzstan, Belarus și Moldova. Experiența PCB-ului din Kazahstan în domeniul analizei predictive, utilizarea instrumentelor de învățare automată și abordările moderne permit extinderea limitelor consultării mult dincolo de țară.

FICO este un lider recunoscut la nivel internațional în soluțiile de scoring. Astăzi, aproape toate deciziile din Statele Unite sunt luate cu participarea scorului FICO.

FICO este un rating de credit personal, fără de care în multe țări procesul de furnizare a apartamentelor de închiriere, a mașinilor și a altor servicii este deja de neconceput. FICO lucrează cu multe birouri de credit din întreaga lume, inclusiv Statele Unite, Turcia, Regiunea Europeană, Rusia, Israel, Orientul Mijlociu, Asia de Sud-Est și alte regiuni.

Implementarea scorului FICO în Republica Moldova a fost realizată de Primul Birou de Credit în cooperare cu Biroul de Credit Infodebit. Lansarea unui astfel de produs de marcă precum FICO în Moldova va face posibilă lansarea rapidă și eficientă a unor noi oferte de împrumut, procese digitale și dezvoltarea creditelor și a gestionării riscurilor în general.

Ce este scorul FICO?

Scorul FICO este un număr format din trei cifre, care este foarte important în acordarea de credite. În funcție de el, îți poate fi acceptată sau refuzată o cerere de împrumut, sau îți pot fi modificate, favorabil sau nu, condițiile contractuale.

Acest indice se calculează în funcție de mai mulți parametri, cei mai importanți fiind achitarea la timp a ratelor, numărul creditelor în derulare și tipul acestora.

Scorul FICO este un acronim ce provine de la termenii Fair Isaac COrporation.

Acest instrument reprezintă o modalitate standardizată prin care birourile de credit din lumea întreagă pot stabili, într-o manieră obiectivă, gradul de risc al unui potențial client ce solicită un credit către o instituție financiară.

Altfel spus, acest scor biroul de credit poate fi privit ca un indicator de risc pentru credite, dinamic, ce ia în calcul o mulțime de variabile atunci când stabilește scoringul unui individ.

Fiecărui potențial client îi atribuie un număr cuprins între 300 și 850, arătând probabilitatea ca respectiva persoană să își plătească, sau nu, împrumutul solicitat.

Cum se calculează scorul FICO?

Acest instrument a fost gândit imediat după Criza Financiară din 2007 și a început să fie implementat în anul 2009, metoda de calcul fiind agreată și, deja, folosită inclusiv de către Biroul Istoriilor de Credit din țara noastră.

Calculat după o metodologie standardizată la nivel internațional, scorul FICO este determinat pe baza istoricului comportamentului de plată al fiecărui individ în parte.

Ce parametrii sunt luați în calcul?

În stabilirea scoring-ului personal, se iau în calcul mai mulți parametrii.

Dintre ei, istoricul de plată este foarte important și vine cu ponderea cea mai mare. Astfel, cu cât clientul în cauză a înregistrat întârzieri mai mari, cu atât scorul său va avea de suferit și va scădea.

Cu toate acestea, el se poate redresa odată cu plata la timp a ratelor rămase și cu respectarea graficului de rambursare.

Tot la capitolul istoric de plată vor fi trecute în revistă și sumele restante, iar cu cât acestea sunt mai mari, cu atât și scoring-ul va scădea.

Comportamentul persoanelor ce au credite în derulare este și el foarte important. Tipul împrumuturilor, soldurile pe care le avem, toate aceste aspecte influențează, într-un mod sau altul, scorul individual.

Pe lângă acești parametrii principali mai sunt și alții, secundari, a căror importanță este mai mică, dar care se vor face simțiți în calculul final.

În continuare, iată care sunt ei și care este ponderea fiecăruia în parte.

Ponderea parametrilor în formula de calcul

Istoricul de plată, cu un procent de 35 % din rezultatul final.
Cuprinde: Promptitudinea în achitarea ratelor. Dacă au fost înregistrate întârzieri în respectarea graficului de rambursare, cu câte zile s-a întârziat plata. Ce sume au fost restante, pentru ce perioadă și numărul întârzierilor plăților. Numărul creditelor achitate în totalitate pe care le-a avut persoana în cauză.
Credite în derulare, cu o pondere de 30 %, cu următoarele informații: De ce tip este împrumutul. Care a fost suma creditată și care este soldul în prezent. Numărul creditelor active și al refinanțărilor
Durata istoricului, 15 % și ține cont de cât a trecut de când a fost luat primul credit
Credite noi, 10 %, unde contează: Câte credite au fost deschise recent și cât timp a trecut de când a fost accesat un nou împrumut. De ce tip sunt creditele nou accesate.
Tipul de împrumut utilizat, cu o pondere de 10 %, ia în considerare tipurile tuturor creditelor pentru care clientul a aplicat în trecut.
Totodată, mai există un aspect care influențează destul de mult valoarea acestui scor FICO, cu toate că nu se regăsește efectiv ca un procent în formula de calcul: numărul de interogări ce au fost făcute în nume personal către Biroul de Credit. Așadar, cu cât faci o nouă solicitare de credit ce necesită verificarea scoring-ului, cu atât acesta va scădea. Altfel spus, multiplele interogări a situației personale la Biroul de Credit vor duce la scăderea scorului FICO.

Cum influențează FICO score acordarea creditelor

Nu de puține ori s-a întâmplat ca potențiali clienți ai instituțiilor financiare, care la o primă vedere păreau perfect eligibili pentru obținerea unui împrumut, să nu poată obține creditul dorit.

Chiar dacă aceștia nu figurau cu întârzieri în plata ratelor sau ca rău-platnici la Biroul de Credit, au fost refuzați din cauză că aveau un scor FICO prea mic.

Așa cum a fost specificat și puțin mai sus, folosindu-se de sistemul Fair Isaac Corporation, Biroul de Credit îi atribuie un anumit scoring fiecărui individ, cuprins între 300 și 850.

Pe baza lui, instituțiile financiare stabilesc IQ-ul monetar al solicitantului.

Cu alte cuvinte, chiar dacă la o primă vedere ai putea crede că ești eligibil pentru un credit – ai venitul suficient de mare și nu ai avut vreodată vreun împrumut, deci nu ai cum să fi înregistrat restanțe – lipsa unui istoric FICO va fi considerat un punct negativ.

Așadar, lipsa unui istoric de creditare, de orice fel ar fi acesta, poate duce automat la refuzarea anumitor împrumuturi ceva mai mari, cum ar fi cele ipotecare.

Din fericire, unele IFN-uri de la noi din țară pot oferi credite fără verificarea istoricului la Biroul de Credit. Mai multe detalii aici.

Câteva sfaturi utile

Dacă nu vrei să te trezești în situația în care să ai nevoie de un împrumut, pentru care să nu poți aplica din cauza lipsei unui istoric de creditare te sfătuim să aplici următoarele tactici:

Accesează un credit fără dobândă, care vine cu costuri 0 și achită-l la timp, astfel încât să înceapă să ți se calculeze un scor FICO
Fă-ți un card de cumpărături, achiziționează produse prin intermediul lui și achită-ți la timp datoriile
Cu ajutorul instrumentelor financiare amintite, nu doar că îți vei crea un istoric, dar vei dezvolta și un comportament de creditare adecvat, ce te va ajuta în stabilirea unui scor favorabil.

Pentru ambele situații, este foarte important să nu uiți să rambursezi sumele împrumutate în perioada stabilită contractual!

În caz contrar, strategiile prezentate vor avea fix efectul advers – vor duce la scăderea scoringului.

#Biroul istoriilor de Credit #FICO score

Abonează-te la Telegram Realitatea.md pentru mai multe știri.

Republica Moldova întâmpină dificultăți în privatizarea întreprinderilor de stat, în condițiile în care investitorii manifestă un interes redus pentru activele scoase la vânzare. Patru proceduri de privatizare au avut termenele de depunere a ofertelor prelungite până în octombrie 2026, din cauza interesului insuficient din partea potențialilor cumpărători, spune Raportul Comisiei Europene privind Republica Moldova pentru anul 2026.

Potrivit documentului, autoritățile de la Chișinău au lansat în iunie 2026 procesul de privatizare a cinci întreprinderi de stat, identificate anterior ca eligibile pentru vânzare imediată. Acestea au fost selectate în urma evaluării portofoliului întreprinderilor de stat, realizată în 2023.

Cu toate acestea, procesul nu a decurs conform așteptărilor. În cazul a patru profiluri investiționale, termenul de prezentare a ofertelor a fost prelungit până în octombrie, din cauza lipsei unui interes suficient din partea investitorilor.

„Termenul de depunere a ofertelor pentru patru profiluri investiționale a fost prelungit până în octombrie, din cauza interesului insuficient”, se menționează în raportul Comisiei Europene.

Bruxelles-ul constată că reforma întreprinderilor de stat avansează treptat, însă problemele de administrare și guvernanță corporativă continuă să reprezinte un obstacol important.

Potrivit experților europeni, statul păstrează o influență asupra economiei, inclusiv în sectoare în care întreprinderile publice concurează cu operatorii privați. În același timp, mecanismele de administrare a proprietății publice și regulile de concurență necesită consolidare.

Raportul atrage atenția că Republica Moldova rămâne în urma statelor membre mai noi ale Uniunii Europene în ceea ce privește aplicarea regulilor de concurență, administrarea întreprinderilor de stat și transparența proprietății publice.

O problemă identificată de Comisia Europeană ține de rolul Agenției Proprietății Publice (APP), care continuă să influențeze prioritățile de reglementare și politicile în sectoarele unde activează întreprinderile de stat. Această situație poate crea conflicte între funcția statului de proprietar și cea de autoritate responsabilă de stabilirea regulilor pieței.

De asemenea, unele întreprinderi publice desfășoară atât activități comerciale, cât și servicii publice, fără o separare juridică suficientă între acestea sau mecanisme adecvate de compensare, ceea ce poate afecta concurența cu firmele private.

În paralel cu privatizările, Guvernul desfășoară procese de restructurare a unor întreprinderi strategice, inclusiv Întreprinderea de Stat „Moldelectrica” și Calea Ferată din Moldova.

Totodată, autoritățile au pregătit un proiect de hotărâre privind lichidarea a nouă întreprinderi de stat care nu mai desfășoară activitate. Sunt în derulare și proceduri de insolvabilitate pentru reducerea eventualelor obligații financiare care ar putea ajunge în sarcina bugetului public.

Comisia Europeană avertizează însă că anumite probleme juridice riscă să întârzie aceste procese.

În ceea ce privește administrarea întreprinderilor de stat, raportul menționează că alte patru companii au adoptat Codul de guvernanță corporativă, numărul total ajungând la 48. Cu toate acestea, selectarea membrilor independenți în consiliile de administrație continuă să avanseze lent.

Documentul face referire și la neregulile dezvăluite în cadrul întreprinderii MoldATSA, cu privire la numirile în funcțiile de conducere, remunerarea și recrutarea personalului. Potrivit Comisiei Europene, aceste probleme au generat îngrijorări mai ample privind modul în care sunt administrate întreprinderile de stat.

În acest context, autoritățile au anunțat pregătirea unei reforme a Agenției Proprietății Publice, care ar urma să fie supusă unei supravegheri mai puternice din partea Ministerului Dezvoltării Economice și Digitalizării.

De asemenea, potrivit informațiilor incluse în raport, în septembrie 2026 existau planuri pentru accelerarea privatizărilor și evaluarea posibilității de a lista anumite pachete de acțiuni ale întreprinderilor de stat pe piețele bursiere.

Comisia Europeană consideră că Republica Moldova trebuie să accelereze reforma întreprinderilor publice, să consolideze independența consiliilor de administrație și să finalizeze digitalizarea registrului proprietății publice, astfel încât administrarea activelor statului să devină mai transparentă și mai eficientă.